Сколько хранится кредитная история?

22.05.2021 14:00

Каждому из нас хотя бы раз приходилось сталкиваться с понятием «кредитная история». Кто-то оформлял кредитку, кто-то покупал телефон в рассрочку, а кто-то просто интересуется на будущее. Но возникает вполне логичный вопрос: сколько лет хранится кредитная история? Вдруг где-то пылится старый кредит из студенческих времен — влияет ли он до сих пор?

Что говорит закон?

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», срок хранения данных составляет 10 лет с момента последнего изменения в кредитной истории. Это может быть:

• дата последнего платежа по кредиту;
   

• дата закрытия счета;
   

• дата официальной просрочки;
   

• любое другое обновление информации.
   

То есть, если вы полностью закрыли кредит в 2021 году — он будет храниться в базе до 2031 года. Даже если с тех пор вы не взяли ни одного рубля в долг.

А что потом?

По истечении этого 10-летнего срока данные удаляются автоматически. Ни банки, ни вы сами не сможете их просмотреть. История становится как бы «чистой». Но это не означает, что всё начнётся с идеального рейтинга — просто вы будете восприниматься как человек без кредитного прошлого.

Почему это важно?

Многие думают: чем меньше долгов, тем лучше. Но банки рассуждают иначе. Им важно видеть, как вы ведете себя с деньгами: вовремя ли платите, были ли просрочки, насколько ответственно подходите к займам.

Если вы берёте кредиты и возвращаете вовремя — это плюс. А вот если вы много лет не пользуетесь кредитами вообще, и старая история удалилась, то для банка вы — загадка. А с загадками банки предпочитают не связываться.

Пример из жизни

Александр закрыл свой последний кредит в 2010 году. С тех пор жил по принципу «лучше свои деньги». В 2023 году он решил взять ипотеку, но с удивлением узнал, что его кредитная история пуста. Ипотеку ему одобрили — но под высокую ставку и с минимальным лимитом.

Почему? Потому что банк не смог оценить его как заёмщика — слишком давно он «вёл себя тихо».

А если история плохая — она тоже хранится 10 лет?

Да, и это важно понимать. Просрочки, банкротства, взыскания — вся эта информация не исчезает сразу после погашения долга. Она остается в истории и будет там, пока не истечет 10-летний срок. Даже если вы потом брали другие кредиты и закрыли их успешно — плохой эпизод всё равно сохранится.

Можно ли удалить или сократить срок хранения?

Нет. Кредитную историю невозможно «обнулить» по собственному желанию. Единственное исключение — если в отчёте есть ошибка. Тогда можно подать заявление в БКИ и запросить проверку. Если ошибка подтвердится — информация будет исправлена или удалена. Но срок хранения не меняется.

Часто задаваемые вопросы

1. У меня была просрочка в 2015 году, она до сих пор видна?
Да, если с 2015 года были другие действия по кредиту (выплаты или закрытие в 2017), отсчёт 10 лет идёт именно с той последней даты. Значит, информация может быть видна до 2027 года.

2. Если я вообще не брал кредитов, у меня есть история?
Нет. В этом случае история просто не сформирована. Вы можете «открыть» её, взяв рассрочку, кредитную карту или даже микрозайм.

3. Может ли банк видеть удаленную историю?
Нет. По закону, после 10 лет все записи удаляются из БКИ и становятся недоступными ни для банков, ни для вас.

4. История исчезает сразу или по частям?
Вся информация по каждому кредиту исчезает через 10 лет после последнего действия по нему. Поэтому история может очищаться частями, а не вся сразу.

10 лет — срок действия кредитной истории. Это не приговор и не медаль — это просто ваша финансовая биография. Уходить в тень — не всегда лучшая стратегия. Иногда полезнее поддерживать «жизнь» в истории, даже если речь идет о небольших рассрочках или кредитках. Это помогает банкам понять, кто вы, и — что немаловажно — предложить вам лучшие условия в будущем.