От чего зависят ставки по вкладам

28.01.2021

Банки предлагают вклады на любой вкус, а условий столько, что легко в них запутаться. В этой статье разберемся, какие факторы определяют ставки по банковским депозитам и что нужно учитывать при их выборе.

Как банк устанавливает ставку

Механизмы формирования ставок очень сложны и зависят от многих, зачастую противоречивых факторов. Все их нужно учитывать.

Основной фактор формирования — это экономическая ситуация в стране. Рост экономики часто сопровождается ростом потребительских расходов, увеличением инвестиций и оживлением на финансовых рынках. Растут и проценты, чтобы стимулировать людей нести деньги в банк.

В период экономических кризисов или нестабильности ставки могут снижаться. Но случается и обратное: в условиях высокой инфляции банки могут предложить высокие проценты, чтобы сохранить привлекательность своих продуктов.

Важную лепту вносит Центральный банк. Ключевая процентная ставка, которую он устанавливает, оказывает прямое влияние на депозиты. Если ЦБ повышает ключевую, банки, в свою очередь, повышают ставки по вкладам. Это увеличивает стоимость кредитования, а с ней и вознаграждение за размещение средств в банке.

От чего еще зависит процент

Помимо глобальных факторов формирования, есть индивидуальные:

• Срок размещения: чем дольше вы планируете хранить деньги на счете, тем выгоднее вам могут предложить условия. Для банка долгосрочные депозиты — это стабильный источник финансирования, что позволяет предложить более высокую процентную ставку.

• Сумма: многие предлагают хороший процент для крупных вкладов, поскольку они обеспечивают дополнительную ликвидность и уменьшают риски для банка. В то же время, если сумма депозита невелика, ставка может быть ниже.

• Капитализация: вклады, где проценты начисляются на сумму вклада, включая ранее начисленные проценты, часто имеют более высокие ставки по сравнению с обычными депозитами, где проценты выплачиваются в конце срока. Вкладчики могут выбрать удобный для себя формат, исходя из потребностей и целей.

• Возможность снятия и пополнения: вклады с ограниченным доступом к средствам выгоднее, поскольку банк рассчитывает использовать эти средства более эффективно и не беспокоиться о выводе средств до окончания срока.

Также банки ориентируются друг на друга, предлагая вкладчикам интересные условия. Каждый заинтересован в привлечении большего числа клиентов, но при этом не хочет и переплатить. Поэтому в среднем в крупнейших банках примерно одинаковые предложения.