Реально ли в России аннулировать все долги: Кредитная амнистия в 2024 году

19.04.2024 

 

Списать долги перед банками — об этом мечтают многие россияне. Нередко можно даже встретить такой термин «кредитная амнистия». Некоторые должники уверены, что они легко могут аннулировать свои обязательства. Так ли это на самом деле? И какие есть варианты? Разбираемся в статье.

Что говорит о кредитной амнистии закон

Сам по себе термин предполагает, что долги полностью списывают. К заемщику при этом у кредиторов не может быть никаких претензий. Но такой вариант не выгоден финансовым организациям. В этом случае их фактически лишают возможности отстаивать свои права. Поэтому отдельного закона о кредитной амнистии для физических лиц в России пока нет. Хотя депутаты Госдумы от разных фракций неоднократно пытались поднять вопрос.

Так, в январе 2021 года провести амнистию предложили «Коммунисты России». В частности, они отметили, что пандемия негативно сказалась на доходах россиян и отметили, что было бы уместно списать долги. Об этом заявил председатель ЦК партии Максим Сурайкин:

«В связи с эпидемией 2020-2021 годов предлагаем аннулировать кредитные выплаты всем заемщикам по долгам в пределах трех миллионов рублей в связи с затянувшейся чрезвычайной ситуацией в стране».

Еще одну попытку предприняли справедливороссы в марте 2023 года. Они предложили в первую очередь списывать микрозаймы, как самые невыгодные долговые обязательства. При этом в документе прописаны условия для заемщиков. Чтобы воспользоваться возможностью, нужно доказать, что упали доходы, нет работы, человека признали инвалидом или увеличилось количество иждивенцев.

Почему закон о кредитной амнистии не выгоден

Чаще всего обсуждение такого закона мера больше популистская, нежели экономическая. Как считают эксперты в кредитной сфере, ожидать, что такой закон примут, вряд ли можно. Ведь в этом случае основной удар придется на банковскую систему. И как бы ни казалось, что финансовые организации все стерпят, на деле это может обернуться кризисом.

Кредитная амнистия означает, что компенсировать убытки банкам должно государство. От этого страдает бюджет, который формируется из налоговых отчислений. Значит, платить за тех, кто не выполнил обязательства, будет вся страна, в том числе добросовестные граждане. Вполне логично, что могут возмутиться те, кто в срок платит по кредитам и займам.

Поэтому новости о том, что президент России Владимир Путин объявил указом федеральную кредитную амнистию для физических лиц, не более, чем «утка». В 2023 году кредитная амнистия не положена ни пенсионерам, ни многодетным, ни другим категориям граждан.

Постановление о реструктуризации

Часто кредитную амнистию связывают с постановлением правительства №373 от 20 апреля 2015 года. Однако сам документ предполагает только помощь «отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам». Таким образом это отсекает других возможных кандидатов, у которых есть потребительские займы.

Следующий важный пункт, который прописан в условиях реализации программы — это вид помощи заемщикам:

«Реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (далее — заявление о реструктуризации)».

При этом кредитор может получить от государства возмещение. Таким образом, рассчитывать на полное списание долга заемщик даже по этому документу не может, а лишь снизить обязательства и избавиться от неустойки. Да и то доступно это не всем. В документе прописаны условия. Например, реструктуризация ипотеки доступна:

• для граждан, у которых есть несовершеннолетние дети;
• для инвалидов или родителей, воспитывающих ребенка-инвалида;
• ветеранов боевых действий;
• для граждан, у которых на иждивении учащиеся до 24 лет (студенты, аспиранты, ординаторы и т.д.).

Также должно измениться финансовое положение заемщика. Будут оценивать доход за последние 3 месяца. Он не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Кредитная амнистия для мобилизованных

Много о кредитной амнистии говорили в сентябре 2022 года. Тогда в связи с мобилизацией Госдума приняла закон № 377-ФЗ, который касался кредитных обязательств и предусматривал определенные льготы. Главная цель нового закона — снизить нагрузку на мобилизованных и их семьи. Прежде всего, такие граждане могут обратиться за отсрочкой до конца 2023 года. При этом заем может быть оформлен до того, как военнослужащий принял участие в СВО.

Программа распространяется на все виды займов. Количество кредитов и сумма не важны. Платить не надо до тех пор, пока участник СВО не закончит службу, плюс еще 30 дней. Оформить такие каникулы можно через финансовую организацию, где мобилизованный или члены его семьи взяли кредит. Кроме заявления потребуются документы, которые подтверждают статус.

В этом же законе фактически предусмотрена и кредитная амнистия, то есть полное освобождение от долговых обязательств. В первом пункте статьи 2 прописано:

«В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются».

Интересно, что также в сентябре, когда обсуждался новый закон, сервис по поиску работы Superjob провел опрос о таких мерах поддержки. Тогда большая часть респондентов — 67% — поддержали кредитную амнистию для мобилизованных, против высказались 10%.

Примеры кредитной амнистии в других странах

Такую возможность — полностью списать долги — иногда предоставляют в разных странах. Например, кредитную амнистию объявили в 2019 году в соседнем Казахстане. Тогда почти 600 тысяч граждан освободились от долгов. Общая сумма составила 120,5 миллиардов тенге. Под кредитную амнистию попали те, чья общая задолженность по займу не превышала 3 миллиона тенге по состоянию на 1 июня 2019 года. При этом повторять эксперимент в республике пока не планируют.

А в 2022 году американских студентов осчастливил президент Джо Байден. Он пообещал списать часть долгов по студенческим кредитам. За счет государства погасили ссуды до 20 тысяч долларов США. Всего таким образом свои долги списали 40 тысяч человек. Для многих это стало приятным бонусом. Система образования в Соединенных Штатах Америки выстроена так, что многие платят по студенческим кредитам спустя годы после окончания колледжа или университета.

Легальные способы списать долги

При этом возможность избавиться от долгов, не скрываясь и не меняя паспорт, есть у каждого гражданина России. В зависимости от положения и условий, могут быть разные варианты.

Банкротство

Способ, который подходит всем и почти не имеет ограничений, — банкротство. Если изначально такая возможность была только у организаций, то с 2015 года в законе 127-ФЗ появилась глава, посвященная банкротству физических лиц. Большинству подходит судебное банкротство, но с 2020 года доступна упрощенная процедура.

Судебное банкротство:

• Заявление подается в арбитражный суд.
• Целесообразно проводить процедуру при долге от 200 тысяч рублей. Верхней границы нет.
• Стоимость банкротства в среднем 40-50 тысяч рублей. Это оплата финансовому управляющему, расходы на обязательные публикации, почтовые расходы и т.д.

Внесудебное банкротство:

• Заявление подается в МФЦ.
• Долг не может быть меньше 50 тысяч рублей и больше 500 тысяч рублей.
• Бесплатно.

При этом у внесудебного банкротства есть важное условие, из-за которого многим возвращают заявления. Это закрытое исполнительное производство. Приставы должны сначала проверить, что у вас нет доходов и имущества, которыми можно погасить долг. Только в этом случае вы сможете пройти процедуру. В 2023 году планируется внести изменения, чтобы упрощенное банкротство стало доступно пенсионерам и тем, кто получает только социальные выплаты от государства.

Судебное банкротство проходят больше граждан. Процедура состоит из нескольких этапов:

1. Сбор документов.
2. Выбор финансового управляющего.
3. Подача заявления.
4. Признание банкротом.
5. Реструктуризация долга или реализация имущества.

Что именно вам назначит суд, также зависит от ваших обстоятельств. Если у вас есть доходы и возможность платить по другому графику, то ежемесячные выплаты рассчитают по-новому. Если с финансами большие проблемы, то скорее всего назначат реализацию имущества. Важно помнить, что ваше единственное жилье не заберут, при этом с ипотечной квартирой это правило не работает. Ситуацию комментирует исполнительный директор ООО «КредитамНет» Дарья Борцова:

«Залоговое имущество в любом случае уходит в реализацию, так как по факту оно не принадлежит должнику. Если залог зарегистрирован в Росреестре, то средства уходят тому кредитору, у кого числится данный залог — банку или МФО. Стоит уточнить, что залоговый кредитор имеет право диктовать свои условия в положении о торгах. Например, гражданин взял заем в микрофинансовой организации и оставил в залог автомобиль. При введении реализации и начале торгов, МФО может устанавливать стоимость, по которой залоговый автомобиль будет реализован и диктовать размер шага по снижению цены. Такие действия залогового кредитора может оспорить сам должник или финансовый управляющий. Например, если стоимость имущества сильно занижается».

Кредитные каникулы — кто имеет право

Получить отсрочку по кредиту могут не только граждане, которые отправились в зону СВО. До недавнего времени у россиян была возможность получить так называемые антикризисные каникулы. Эта мера поддержки распространялась на тех, кто взял кредит до 1 марта 2022 года. При этом сначала подать заявление можно было до 30 сентября 2022 года, затем срок продлили еще на полгода. Все нюансы и условия прописаны в законе № 106-ФЗ.

Получить отсрочку, в частности, могли как физические, так и юридические лица на 6 месяцев. А распространялись каникулы на разные виды займов, например, можно было отсрочить платежи по автокредиту, потребительским займам, ипотеке. При этом были прописаны и суммы. Например, только 300 тысяч рублей по потребительским займам. Это отсекло многих.

Есть и другие виды каникул, например, ипотечные, которые появились в 2019 году. Они прописаны в законе № 76-ФЗ. Такую отсрочку можно оформить один раз на 6 месяцев. В ипотеке, правда, должно быть единственное жилье. Есть ограничения и по сумме кредита — до 15 миллионов рублей. Также прописаны условия и ситуации, которые позволяют воспользоваться льготой. Например, ипотечные каникулы доступны, если вы потеряли работу или нетрудоспособны из-за болезни. Во внимание примут и доход, если он снизился более чем на 30% за последние 2 месяца. Разумеется, каждую ситуацию надо подтверждать документами.

Обратиться с заявлением на предоставление ипотечных каникул можно в любой момент. Срока действия у этой программы нет. Чтобы получить отсрочку, нужно подготовить документы и прийти в банк.

Сейчас в Госдуме рассматривают новый закон. Он дошел до второго чтения, авторы работают над поправками. Возможно, его все же примут в этом году. Тогда кредитные каникулы станут бессрочными. Это значит, что вы сможете в любой момент подать заявление, а не в ограниченный срок.

Условия кредитных каникул будут похожи на те, что были для антикризисных и ковидных отсрочек:

• снизился доход на 30%;
• отсрочка дается на 6 месяцев;
• воспользоваться можно один раз за срок действия договора.

Ранее глава Центробанка Эльвира Набиуллина поддержала инициативу:

«Мы принимали участие в подготовке этого законопроекта. И считаем, что кредитные каникулы очень важны и полезны... Мы видим, что подавляющее большинство заемщиков, которые пользуются этими каникулами, преодолевают эти временные трудности и возвращаются в график платежей».

Не только государство, но и сами банки могут предоставить кредитные каникулы. Например, полностью освободить от платежей на какое-то время, обычно от нескольких месяцев до полугода. Вторая возможность — временно оплачивать только проценты. Правда, потом ежемесячный платеж может стать больше.

Есть и другие варианты. Например, в некоторых финансовых организациях действуют программы по реструктуризации. Вам могут пересмотреть график платежей, снизить процентную ставку или увеличить срок кредита. Это скажется на ежемесячных платежах, они станут меньше.

Иногда банки предлагают рефинансирование. В этом случае дают новый кредит с лучшими условиями. Этими деньгами вы перекрываете старый. Но надо помнить про дополнительные расходы. Могут потребовать оплатить страховку, предоставить те или иные документы и т.д.

Прежде чем согласиться на какое-либо банковское предложение, стоит внимательно прочитать условия, а также подсчитать выгоду. Так, например, на форумах много отзывов о так называемой кредитной амнистии от «МТС Банка», при которой часть долга заемщикам обещали списать. Однако на деле у клиентов возникло много вопросов.

Другие варианты

В 2020 году для должников ввели новую льготу. Теперь можно получить исполнительные каникулы непосредственно у приставов. Это доступно для пенсионеров. При этом есть ряд условий:

1. Открытое исполнительное производство.
2. Сумма задолженности не более миллиона рублей.
3. Доход менее 2-х прожиточных минимумов.

Выплатить долг по условиям надо в течение 2 лет.

Еще один вариант, который редко работает, — дождаться, когда истечет срок исковой давности по кредиту. Это 3 года с того момента, как вы перестали платить. Если за это время кредитор не обратиться в суд, то можно добиться полного отказа по исковым требованиям.

Также в России существуют программы, которые помогают быстрее вернуть финансовой организации заемные средства, например, по ипотеке. Это возможно в двух случаях:

• Есть материнский капитал. Сегодня он выдается при рождении первого ребенка. Одна из опций — вложить деньги в жилье. При этом можно сделать маткапитал первоначальным взносом, а также погасить часть уже имеющегося ипотечного долга перед банком. Правда, второй вариант возможен через 3 года после рождения ребенка.
• Льгота для многодетной семьи. До 450 тысяч рублей за ипотечный кредит погасит государство, если у вас трое и более детей.

Как поступить должнику

Прежде всего, надо оценить свою ситуацию и расписать все возможные варианты. Главный вопрос: как выгоднее для вас решить проблему с долгами. Чаще всего это можно сделать как раз с помощью банкротства. Юристы компании ООО «КредитамНет» https://kredita.net/ каждую неделю списывают миллионы долгов жителям разных регионов России. Например, в конце 2022 года мы завершили одно из самых крупных дел и помогли списать 136,5 миллионов рублей жительнице Москвы.

Чтобы получить объективную оценку и совет со стороны, вы можете воспользоваться нашей услугой «Бесплатная первая консультация». Опытные специалисты расскажут, как лучше поступить в вашей ситуации и что стоит сделать уже сейчас. Также вы получите выгодные условия — рассрочку от 6 500 рублей в месяц.